האם בדקתם את הר הכסף? למה רוב הישראלים מפסידים אלפי שקלים
הרבה ישראלים משאירים מאחור סכומים משמעותיים בקופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחים ישנים, בלי לדעת בכלל שיש להם כסף ששוכב שם. במקום לתת לכסף הזה להישחק עם דמי ניהול גבוהים, כדאי להבין איך אפשר לאתר אותו, מה עושים איתו אחרי שמוצאים ולמה ממש לא כדאי להתעלם מהנושא.
למה כל כך קל לאבד קשר עם הכסף שלנו?
אבי עבד בתחום ההייטק והחליף ארבע עבודות בעשור האחרון. בכל פעם שהתחיל תפקיד חדש, פתחו לו קרן פנסיה חדשה וקופת השתלמות שונה לחלוטין. עם הזמן הוא פשוט שכח מהקופות הישנות והניח שהכל מסודר במערכת. רק במקרה, במהלך שיחה שגרתית עם קולגה, הוא קלט שהוא כנראה משלם דמי ניהול כפולים ושיש לו קופה ישנה שצוברת אבק במקום תשואה. המקרה של אבי ממש לא חריג בנוף הישראלי. המון אנשים מאבדים מעקב אחרי החסכונות שלהם פשוט כי החיים עמוסים ורצים מהר. עוברים דירה, מחליפים עבודה, ופתאום מכתבים מחברות הביטוח מפסיקים להגיע לתיבת הדואר. כדי לעשות סדר בבלאגן, הצעד הראשון הוא להבין איפה הכסף נמצא ומה המצב שלו. הדרך הכי טובה להתחיל היא דרך בדיקת הר הכסף, שעוזרת לאתר חשבונות רדומים ופוליסות שנשכחו מאחור. חשוב לזכור שכל יום שעובר בלי שאתם מודעים לכסף הזה, הוא יום שבו אתם עלולים לשלם דמי ניהול גבוהים על קופות לא פעילות.
איך עובד התהליך של איתור כספים אבודים?
ברגע שמחליטים לקחת את העניינים לידיים, השלב של חיפוש הכסף הוא יחסית ברור ומובנה.
החיפוש המקדים חושף לא מעט הפתעות וקופות שאנשים היו בטוחים שכבר משכו בעבר. יש כמה דברים מרכזיים שבדרך כלל מוצאים בתהליך הזה:
- קופות גמל ישנות שנפתחו על ידי סבא וסבתא לפני הרבה שנים ונשכחו לחלוטין.
- קרנות השתלמות ממקומות עבודה קודמים שכבר הפכו לנזילות ומוכנות למשיכה.
- פוליסות ביטוח חיים שמסתתרות תחת שמות של חברות שכבר התמזגו או שינו את השם שלהן.
אלו רק חלק מהדוגמאות לסוגי הכספים שאפשר למצוא כשעושים חיפוש רציני ומעמיק.
| ⭐טיפ זהב⭐ לפני שמתחילים לחפש, כדאי לאסוף תלושי שכר ישנים או דוחות שנתיים ששכבו במגירה, הם יכולים לתת כיוון ראשוני מעולה לחיפוש. |
מה עושים עם הכסף שמוצאים?
כשמוצאים כסף אבוד, האינסטינקט הראשון של הרבה אנשים הוא למשוך אותו לחשבון הבנק ולקנות משהו נחמד לבית או למשפחה. אבל פה בדיוק נמצא המלכוד הגדול. משיכה פזיזה של כספי פנסיה או גמל לפני גיל הפרישה יכולה לגרור תשלום מס של 35 אחוזים, שזה המון כסף שפשוט הולך לאיבוד. יש הרבה דברים שצריך לקחת בחשבון לפני שלוחצים על כפתור המשיכה.
משיכה לעומת השארה בחיסכון
יש מקרים שבהם עדיף להשאיר את הכסף בקופה ולתת לו להמשיך לצבור קצת תשואה לאורך הזמן. במקרים אחרים, כדאי לנייד אותו לקופה פעילה כדי להוזיל את דמי הניהול ולאחד הכל למקום אחד שקל לעקוב אחריו בצורה נוחה.
הטעויות הנפוצות שאנשים עושים אחרי המציאה
למצוא את הכסף זה בסך הכל חצי מהעבודה שצריך לעשות. הרבה ישראלים עושים טעויות יקרות דווקא בשלב שבו הם צריכים לקבל החלטות חשובות.
קבלת החלטות מהירות בלי להבין את ההשלכות המיסויות מובילה לאובדן של אלפי שקלים. כדי להבין את המשמעות, הנה טבלה שמציגה את הפעולות ואת התוצאות שלהן:
| פעולה נפוצה | תוצאה מיידית | השלכה לטווח ארוך |
|---|---|---|
| משיכת כספי פיצויים | כסף זמין בחשבון הבנק | פגיעה משמעותית בקצבת הפנסיה העתידית |
| השארת קופות קטנות ורדומות | אין שום שינוי ביום יום | דמי ניהול מקסימליים שנוגסים בחיסכון |
| ביטול פוליסות ביטוח ישנות בלי לבדוק | חיסכון קטן בהוצאה החודשית | אובדן כיסויים בתנאים שכבר קשה להשיג היום |
מסים וקנסות מיותרים
כמו שציינו קודם, רשויות המס לא עושות הנחות למי שמושך כספים פנסיוניים מוקדם מדי בלי סיבה מוצדקת. מעבר לזה, לפעמים אפשר לקבל פטור ממס אם עושים את התהליך נכון וממלאים את הטפסים המתאימים. לכן, כל פעולה של משיכה דורשת בדיקה רצינית כדי לא לזרוק כסף לפח.
כפל ביטוחים
עוד תופעה שמתגלית הרבה פעמים במהלך חיפוש כספים היא כפל ביטוחים מצער. אנשים מגלים שהם משלמים גם דרך העבודה וגם באופן פרטי על אותו כיסוי בריאות בדיוק. ביטול של כפל כזה יכול לחסוך מאות שקלים כל חודש, שבסופו של דבר מצטברים לאלפי שקלים בשנה.
הערך המוסף של ליווי מקצועי בתהליך
בגלל שהתחום הפיננסי יכול להיות די מבלבל, הרבה אנשים בוחרים להיעזר באנשי מקצוע במקום לנסות להבין את הכל לגמרי לבד. סוכן ביטוח או מתכנן פיננסי יודע להסתכל על התמונה המלאה של התיק. התהליך המקצועי כולל בדרך כלל כמה שלבים מסודרים:
- מיפוי מלא של כל התיק הפנסיוני והביטוחי מול המסלקות הרשמיות של משרד האוצר.
- בדיקה מקיפה של דמי הניהול בכל קופה וניסיון להוזיל אותם משמעותית מול החברות.
- התאמת הכיסויים הביטוחיים לסטטוס המשפחתי הנוכחי ולצרכים האישיים שמשתנים.
- בניית אסטרטגיה ברורה לניהול הכספים לקראת גיל הפרישה.
תהליך כזה באמת עושה סדר בראש ומעניק הרבה שקט נפשי וכלכלי לתקופה ארוכה.
| ⚠️זהירות, מוקש!⚠️ מיזוג קופות נשמע כמו רעיון טוב, אבל חובה לבדוק קודם את תנאי הפוליסה הישנה. לפעמים יש שם מקדמי קצבה מובטחים שאסור לאבד. |
ארגון נכון ומקיף של התיק הפנסיוני יכול להגדיל את הפנסיה העתידית במאות אלפי שקלים.
סדר בתיק הפנסיוני והביטוחי עם ארנפלד סוכנות לביטוח
כשמדברים על מקצועיות ודאגה אמיתית לאינטרס של הלקוח, ארנפלד סוכנות לביטוח נותנת מענה מקיף ומדויק. הסוכנות, שהוקמה על ידי קובי ארנפלד, פועלת כסוכנות בוטיק ששמה דגש על שירות אישי וניהול אופטימלי של התיק הפנסיוני והביטוחי. יחד עם עינבר זוהר, סמנכ"לית ומתכננת פנסיונית מנוסה, הצוות מספק מעטפת שלמה שכוללת בריאות, חיים, סיעוד ופיננסים. כל לקוח שעובר תהליך בסוכנות מקבל תחקיר מעמיק ותשאול מקיף לגבי הצרכים שלו. ארנפלד סוכנות לביטוח מחולקת למחלקות שונות שבהן אנשי מקצוע מנוסים מתמחים באותו ענף ביטוחי, כדי להבטיח טיפול מקצועי חסר פשרות. המטרה המרכזית היא לא רק להשיג את הכיסויים המתאימים במחירים הנמוכים ביותר האפשריים, אלא גם לספק שירות שעוטף ומגן על המשפחה בצד הכלכלי לתקופה ארוכה.
לסיום, הטיפול בכספים האבודים ובתיק הפנסיוני הוא משהו שפשוט אסור לדחות לעתיד הלא ידוע. עשיית סדר בביטוחים ובחסכונות שומרת על הכסף שלכם ומונעת תשלומים מיותרים שיורדים כל חודש. לתיאום פגישה ובדיקה מקיפה, אפשר ליצור קשר עם הסוכנות במספר טלפון: 055-9229878 או לשלוח הודעה לכתובת המייל: INFO@ERENFELD-INS.CO.IL ולעשות את הצעד הראשון בדרך לשקט כלכלי.
